隨著金融科技的高速發(fā)展，銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱“銀保機(jī)構(gòu)”）為降低成本、提升效率、聚焦核心業(yè)務(wù)，普遍加大了在信息技術(shù)（IT）外包和知識(shí)流程外包（KPO）領(lǐng)域的投入。伴隨而來的是外包風(fēng)險(xiǎn)事件的頻繁發(fā)生，引發(fā)了行業(yè)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度關(guān)注。為此，金融監(jiān)管部門近期明確表態(tài)，將對金融機(jī)構(gòu)的外包業(yè)務(wù)，特別是涉及關(guān)鍵流程與敏感數(shù)據(jù)的“知識(shí)流程外包”，實(shí)施分級分類的審慎監(jiān)管，以筑牢金融安全防線。
一、風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)：IT與知識(shí)流程外包的雙重挑戰(zhàn)
銀保機(jī)構(gòu)的外包已從初期的簡單人力補(bǔ)充、非核心系統(tǒng)維護(hù)，深入到核心業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)分析、模型開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等知識(shí)密集型領(lǐng)域（即知識(shí)流程外包）。風(fēng)險(xiǎn)也隨之升級并集中暴露：
- 數(shù)據(jù)安全與隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)：外包服務(wù)商可能因技術(shù)缺陷、管理疏漏或內(nèi)部人作案，導(dǎo)致客戶敏感信息、交易數(shù)據(jù)大規(guī)模泄露，對金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)和客戶權(quán)益造成重大損害。
- 業(yè)務(wù)連續(xù)性與系統(tǒng)穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)：過度依賴單一外包商或外包商自身出現(xiàn)運(yùn)營問題，可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)關(guān)鍵業(yè)務(wù)中斷、系統(tǒng)癱瘓，影響金融服務(wù)的社會(huì)公信力。
- 合規(guī)與操作風(fēng)險(xiǎn)：外包活動(dòng)可能規(guī)避或弱化機(jī)構(gòu)內(nèi)部的合規(guī)控制，外包人員操作不當(dāng)可能引發(fā)合規(guī)違規(guī)事件。在模型開發(fā)、信用評審等知識(shí)流程外包中，還存在算法偏見、模型缺陷等隱性風(fēng)險(xiǎn)。
- 戰(zhàn)略與第三方依賴風(fēng)險(xiǎn)：核心能力過度外包可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)自身技術(shù)能力空心化，形成對外部供應(yīng)商的深度依賴，削弱長期競爭力和創(chuàng)新自主權(quán)。
這些風(fēng)險(xiǎn)事件不僅造成直接經(jīng)濟(jì)損失，更可能演變?yōu)閰^(qū)域性、系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。
二、監(jiān)管定調(diào)：推行分級分類，聚焦關(guān)鍵環(huán)節(jié)
面對復(fù)雜的外包風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢，金融監(jiān)管部門在多次風(fēng)險(xiǎn)提示和現(xiàn)場檢查的基礎(chǔ)上，近期正式定調(diào)監(jiān)管方向：對金融機(jī)構(gòu)的外包活動(dòng)，特別是金融知識(shí)流程外包，實(shí)施分級分類管理。其核心內(nèi)涵包括：
- 風(fēng)險(xiǎn)分級：依據(jù)外包業(yè)務(wù)的性質(zhì)、對金融機(jī)構(gòu)重要性和持續(xù)運(yùn)營的影響程度、以及涉及數(shù)據(jù)信息的敏感度，將外包活動(dòng)劃分為不同風(fēng)險(xiǎn)等級。對于支撐關(guān)鍵業(yè)務(wù)、涉及核心數(shù)據(jù)和重要流程的高風(fēng)險(xiǎn)外包（如信貸決策模型開發(fā)、反洗錢數(shù)據(jù)分析、核心系統(tǒng)運(yùn)維等），將施加最為嚴(yán)格的監(jiān)管要求。
- 機(jī)構(gòu)分類：根據(jù)外包服務(wù)商的資質(zhì)、規(guī)模、技術(shù)能力、安全記錄和集中度風(fēng)險(xiǎn)等因素，對其進(jìn)行分類管理。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先選擇合規(guī)穩(wěn)健、能力匹配的服務(wù)商，并避免對個(gè)別外包商形成過度依賴。
- 強(qiáng)化主體責(zé)任：明確金融機(jī)構(gòu)作為外包風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任人，要求其建立覆蓋外包項(xiàng)目全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括嚴(yán)格的供應(yīng)商準(zhǔn)入、持續(xù)監(jiān)控、審計(jì)、應(yīng)急演練和退出機(jī)制。禁止以外包之名行管理責(zé)任“外包”之實(shí)。
- 聚焦知識(shí)流程外包：特別強(qiáng)調(diào)對知識(shí)流程外包的監(jiān)管。要求金融機(jī)構(gòu)對涉及專業(yè)判斷、決策分析的外包流程（如投資研究、精算評估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型等）保留充分的內(nèi)部控制與監(jiān)督能力，確保核心業(yè)務(wù)邏輯與合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)不被稀釋或扭曲。
三、應(yīng)對之道：機(jī)構(gòu)需構(gòu)建主動(dòng)型外包風(fēng)險(xiǎn)管理體系
監(jiān)管的升級倒逼銀保機(jī)構(gòu)必須從被動(dòng)合規(guī)轉(zhuǎn)向主動(dòng)管理。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著力于：
- 完善治理架構(gòu)：在董事會(huì)和高級管理層層面確立外包風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，設(shè)立專門的跨部門管理團(tuán)隊(duì)。
- 實(shí)施精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評估：在項(xiàng)目發(fā)起前即進(jìn)行徹底的風(fēng)險(xiǎn)評估，準(zhǔn)確劃分風(fēng)險(xiǎn)等級，并制定針對性的管控措施。
- 加強(qiáng)盡職調(diào)查與合同約束：對服務(wù)商進(jìn)行全方位盡職調(diào)查，在合同中明確數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、安全標(biāo)準(zhǔn)、審計(jì)權(quán)利、違約責(zé)任和退出條款。
- 建立持續(xù)監(jiān)控與審計(jì)機(jī)制：利用技術(shù)手段對外包活動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)或定期監(jiān)控，并不定期進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)和滲透測試。
- 培育核心能力與應(yīng)急計(jì)劃：即使外包，也需保持內(nèi)部關(guān)鍵團(tuán)隊(duì)的技術(shù)理解力和監(jiān)督能力，并制定詳盡的業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃和應(yīng)急預(yù)案。
金融科技外包是行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，但安全是發(fā)展的基石。監(jiān)管對銀保機(jī)構(gòu)IT及知識(shí)流程外包定調(diào)“分級管理”，標(biāo)志著我國金融外包監(jiān)管進(jìn)入精細(xì)化、精準(zhǔn)化的新階段。這并非限制創(chuàng)新與發(fā)展，而是旨在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立與業(yè)務(wù)復(fù)雜度、風(fēng)險(xiǎn)敞口相匹配的外包管理體系，實(shí)現(xiàn)效率、創(chuàng)新與安全之間的動(dòng)態(tài)平衡，最終護(hù)航金融業(yè)在數(shù)字化浪潮中行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
